{"id":1873,"date":"2025-08-10T18:41:46","date_gmt":"2025-08-10T18:41:46","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/?p=1873"},"modified":"2025-11-30T14:32:53","modified_gmt":"2025-11-30T14:32:53","slug":"rente-unsicher-in-der-schweiz-lautet-die-antwort-drei-saeulen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/rente-unsicher-in-der-schweiz-lautet-die-antwort-drei-saeulen\/","title":{"rendered":"\ud83c\udde9\ud83c\uddea \u201eRente unsicher?\u201c \u2013 \ud83c\udde8\ud83c\uddedIn der Schweiz lautet die Antwort: Drei S\u00e4ulen."},"content":{"rendered":"\n<figure class=\"wp-block-gallery has-nested-images columns-default is-cropped wp-block-gallery-1 is-layout-flex wp-block-gallery-is-layout-flex\">\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1200\" height=\"1200\" data-id=\"1886\" src=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Paar-im-Ruhestand-Symbolfoto-Colourbox.de_.jpeg\" alt=\"Paar im Ruhestand (Symbolfoto) Colourbox.de\" class=\"wp-image-1886\" srcset=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Paar-im-Ruhestand-Symbolfoto-Colourbox.de_.jpeg 1200w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Paar-im-Ruhestand-Symbolfoto-Colourbox.de_-300x300.jpeg 300w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Paar-im-Ruhestand-Symbolfoto-Colourbox.de_-1024x1024.jpeg 1024w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Paar-im-Ruhestand-Symbolfoto-Colourbox.de_-150x150.jpeg 150w\" sizes=\"auto, (max-width: 1200px) 100vw, 1200px\" \/><\/figure>\n<\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><br>\ud83d\udc49 Erfahre, warum dieses Modell stabil bleibt \u2013 sogar mit 13. Monatsrente ab 2026.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Renten und Kapitalmarkt \u2013 Ein n\u00fcchterner Blick<\/strong>:<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die Debatte um Friedrich Merz\u2019 fr\u00fchere Idee, Teile der deutschen Rente nach dem Vorbild nordischer L\u00e4nder am Kapitalmarkt anzulegen, zeigt ein Grundproblem: W\u00e4hrend L\u00e4nder wie Norwegen oder Schweden seit Jahrzehnten mit Mischsystemen aus Umlage- und Kapitaldeckung arbeiten, ist das deutsche System fast vollst\u00e4ndig umlagefinanziert \u2013 und damit stark anf\u00e4llig f\u00fcr demografische Ver\u00e4nderungen.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ein Blick in die Nachbarschaft zeigt, dass auch die Schweiz erfolgreich auf ein <strong>Drei-S\u00e4ulen-Modell<\/strong> setzt. Die zweite S\u00e4ule \u2013 die berufliche Vorsorge \u2013 wurde vom Volk angenommen und sorgt seit Jahrzehnten f\u00fcr zus\u00e4tzliche Stabilit\u00e4t. Ab Dezember 2026 kommt dort sogar eine <strong>13. AHV-Rente<\/strong>, ebenfalls durch Volksentscheid beschlossen. Dieses Modell federt nicht nur H\u00e4rtef\u00e4lle ab, sondern st\u00e4rkt langfristig die finanzielle Sicherheit der Rentner.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die Frage ist weniger, ob Kapitalm\u00e4rkte \u201egut\u201c oder \u201eschlecht\u201c sind, sondern ob ein Land den politischen Willen und das Vertrauen aufbringt, sie gezielt und transparent f\u00fcr die Altersvorsorge zu nutzen.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Durchschnittliche Leistungen der drei S\u00e4ulen in der Schweiz<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>1. AHV (1. S\u00e4ule \u2013 staatliche Vorsorge)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\ud83d\udcb0 Durchschnitt: ca. <strong>1\u2019900 CHF\/Monat<\/strong>\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>M\u00e4nner: 1\u2019862 CHF<\/li>\n\n\n\n<li>Frauen:  1\u2019883 CHF<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n\n\n\n<li>\ud83d\udcc8 Maximalrente (Einzelperson): <strong>2\u2019520 CHF\/Monat<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>\ud83d\udcc9 Minimalrente: 1\u2019260 CHF\/Monat<\/li>\n\n\n\n<li>\ud83d\udc65 Ehepaare: max. 3\u2019780 CHF zusammen<\/li>\n\n\n\n<li>Abh\u00e4ngig von: Einkommen, Beitragsdauer, Zivilstand<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Warum liegt die durchschnittliche AHV-Rente bei Frauen minimal h\u00f6her (1\u2019883 CHF) als bei M\u00e4nnern (1\u2019862 CHF)?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Das hat mehrere Gr\u00fcnde, die mit der Konstruktion der AHV zusammenh\u00e4ngen:<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>1. Ehepaare und Rentensplitting<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Bei der AHV werden die w\u00e4hrend der Ehe erworbenen Einkommen h\u00e4lftig geteilt (\u201eSplitting\u201c).<\/li>\n\n\n\n<li>Dadurch werden Unterschiede zwischen Mann und Frau teilweise ausgeglichen \u2013 oft profitieren Frauen, weil M\u00e4nner in vielen Ehen h\u00f6here Einkommen hatten.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>2. Betreuungs- und Erziehungsgutschriften<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Frauen erhalten in der AHV f\u00fcr die Jahre, in denen sie Kinder erziehen oder Angeh\u00f6rige betreuen, zus\u00e4tzliche Gutschriften.<\/li>\n\n\n\n<li>Diese wirken sich bei vielen Frauen rentenerh\u00f6hend aus, insbesondere wenn sie sonst weniger Beitragsjahre oder Einkommen h\u00e4tten.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>3. Lebenslange Beitragsdauer<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Frauen haben historisch gesehen oft keine grossen L\u00fccken in den AHV-Beitr\u00e4gen, weil sie auch w\u00e4hrend nicht-erwerbst\u00e4tiger Phasen (Hausfrau, Mutter) \u00fcber den Ehepartner beitragspflichtig blieben.<\/li>\n\n\n\n<li>M\u00e4nner hingegen haben h\u00e4ufiger L\u00fccken, etwa durch Auslandaufenthalte oder selbst\u00e4ndige T\u00e4tigkeiten ohne ordentliche Einzahlung.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>4. Statistikeffekt<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Die Differenz ist sehr klein (nur ca. 20 CHF pro Monat). Sie kommt vor allem durch die Durchschnittsberechnung zustande, nicht weil Frauen systematisch h\u00f6here Renten h\u00e4tten.<\/li>\n\n\n\n<li>Die meisten Renten bewegen sich in einem Korridor zwischen Minimal- (1\u2019260 CHF) und Maximalrente (2\u2019520 CHF). Die Verteilung kann also schon durch kleine Effekte leicht kippen.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\ud83d\udc49&nbsp;<strong>Fazit:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die AHV ist relativ geschlechtsneutral konstruiert und gleicht Unterschiede teilweise sogar aus. Darum kommt es, dass die durchschnittliche Frauenrente leicht \u00fcber der der M\u00e4nner liegt \u2013 im Gegensatz zur&nbsp;<strong>2. S\u00e4ule (BVG)<\/strong>, wo die Unterschiede massiv zu Ungunsten der Frauen sind (wegen Teilzeit, tieferem Lohn, weniger Beitragsjahren etc.).<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>2. BVG (2. S\u00e4ule \u2013 berufliche Vorsorge \/ Pensionskasse)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\ud83d\udcb0 Durchschnitt: ca. <strong>2\u2019385 CHF\/Monat<\/strong> (28\u2019618 CHF pro Jahr)<\/li>\n\n\n\n<li>Geschlechterunterschied (realistische Werte 2024\/2025):\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>M\u00e4nner: \u00d8 ca. 2\u2019250\u20132\u2019400 CHF\/Monat<\/li>\n\n\n\n<li>Frauen: \u00d8\u00a0ca. 1\u2019200\u20131\u2019400 CHF\/Monat<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n\n\n\n<li>Gro\u00dfe Unterschiede je nach Lohn, Beitragsdauer, Umwandlungssatz und ob Kapitalbezug oder Rente gew\u00e4hlt wird<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Warum deutlich tiefer als fr\u00fcher oft angenommen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Sinkende Umwandlungss\u00e4tze der letzten Jahre<\/li>\n\n\n\n<li>Viele beziehen heute\u00a0<strong>Kapital statt Rente<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Teilzeit- und Unterbruchsphasen (v. a. bei Frauen)<\/li>\n\n\n\n<li>Unterschiedliche Pensionskassenmodelle (obligatorisch vs. \u00fcberobligatorisch)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Hinweis:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">H\u00f6here BVG-Renten der zweiten S\u00e4ule \u00fcber\u00a0<strong>4\u2019000 CHF\/Monat<\/strong>\u00a0sind praktisch ausschliesslich bei Personen mit\u00a0<strong>\u00fcberobligatorischen Kaderpl\u00e4nen<\/strong>, hohen L\u00f6hnen oder durchgehenden Erwerbsbiografien zu finden.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Diese geh\u00f6ren&nbsp;<strong>nicht<\/strong>&nbsp;zum statistischen Durchschnitt.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>3. S\u00e4ule (private Vorsorge, steuerbeg\u00fcnstigt)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Kein offizieller Durchschnittswert, da individuell sehr verschieden<\/li>\n\n\n\n<li>H\u00e4ngt ab von: Sparleistung, Anlagestrategie, Einzahldauer<\/li>\n\n\n\n<li>S\u00e4ule 3a wird oft genutzt, um Vorsorgel\u00fccken zu schlie\u00dfen oder den Ruhestand zu verbessern<\/li>\n\n\n\n<li>Wer \u00fcber Jahrzehnte den Maximalbetrag einzahlt (2025: 7\u2019056 CHF\/Jahr mit Pensionskasse), kann Kapital im sechsstelligen Bereich aufbauen<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\ud83d\udca1 <strong>Gesamteindruck:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ein durchschnittlicher Schweizer Arbeitnehmer, der nur AHV und<strong> <\/strong>BVG nutzt, erh\u00e4lt etwa <strong>4\u2019300 CHF\/Monat<\/strong>. Die 3. S\u00e4ule kommt individuell dazu und kann den Lebensstandard deutlich erh\u00f6hen.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\ud83d\udcca Grafik 1: Durchschnittliche monatliche Renten (AHV + BVG)<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"635\" src=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025-1024x635.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-1875\" srcset=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025-1024x635.png 1024w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025-300x186.png 300w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025-1536x953.png 1536w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025-484x300.png 484w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Durchschnittliche-monatliche-Renten-in-der-Schweiz-20242025.png 1580w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Drei S\u00e4ulen \u2013 drei Einkommensquellen im Ruhestand<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>1. S\u00e4ule (AHV):<\/strong> Staatliche Grundsicherung \u2013 \u00d8 rund 1\u2019900 CHF\/Monat<\/li>\n\n\n\n<li><strong>2. S\u00e4ule (BVG):<\/strong> Berufliche Vorsorge \u2013 \u00d8 rund 2\u2019385 CHF\/Monat<\/li>\n\n\n\n<li><strong>3. S\u00e4ule:<\/strong> Private Vorsorge \u2013 individuell, hier konservativ mit ca. 800 CHF\/Monat gesch\u00e4tzt (oder Bezug des angesparten Kapitals, oft mind. CHF 60\u2019000.-)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\ud83d\udcca <strong>Wer alle drei S\u00e4ulen aussch\u00f6pft, kann im Ruhestand im Schnitt mit rund 5\u2019000 CHF\/Monat rechnen.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die dritte S\u00e4ule ist dabei der flexibelste Baustein \u2013 sie erm\u00f6glicht es, gezielt Vorsorgel\u00fccken zu schlie\u00dfen und den Lebensstandard im Alter zu sichern.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\ud83d\udcca Grafik 2: Durchschnittliche monatliche Renten inkl. gesch\u00e4tzter 3. S\u00e4ule<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"686\" src=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-1024x686.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-1879\" srcset=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-1024x686.png 1024w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-300x201.png 300w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-1536x1030.png 1536w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-2048x1373.png 2048w, https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/renten_schweiz_3_saeulen_social_v2-448x300.png 448w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Bild im Artikel: Paar im Ruhestand (Symbolfoto) Colourbox.de.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\ud83d\udc49 Erfahre, warum dieses Modell stabil bleibt \u2013 sogar mit 13. Monatsrente ab 2026. Renten und Kapitalmarkt \u2013 Ein n\u00fcchterner Blick: Die Debatte um Friedrich Merz\u2019 fr\u00fchere Idee, Teile der deutschen Rente nach dem Vorbild nordischer L\u00e4nder am Kapitalmarkt anzulegen, &hellip; <a href=\"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/rente-unsicher-in-der-schweiz-lautet-die-antwort-drei-saeulen\/\">Weiterlesen <span class=\"meta-nav\">&rarr;<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1883,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"gallery","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[99,113,344,342,345,343],"class_list":["post-1873","post","type-post","status-publish","format-gallery","has-post-thumbnail","hentry","category-allgemein","tag-99","tag-altersvorsorge-schweiz","tag-finanzielle-sicherheit-im-alter","tag-pensionskasse","tag-rentensystem-schweiz","tag-vorsorgeluecken","post_format-post-format-gallery"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1873","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1873"}],"version-history":[{"count":17,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1873\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2492,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1873\/revisions\/2492"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1883"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1873"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1873"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.ansgar.ch\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1873"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}